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盈利難、控費難、管理難 健康險公司新秀發力互聯網重疾險

時間:2019/4/28 15:44:00 來源:金評媒 責編:采編 閱讀量:1947

??【摘要】由于醫療費用風險較難控制,賠付成本居高不下,“健康險業務盈利難”仍是目前擺在絕大多數保險公司面前的一道難題。

盈利難、控費難、管理難 健康險公司新秀發力互聯網重疾險 - 財知道

由于醫療費用風險較難控制,賠付成本居高不下,“健康險業務盈利難”仍是目前擺在絕大多數保險公司面前的一道難題。

記者注意到,健康險公司新秀——復星聯合健康、瑞華健康的主力產品不約而同指向了互聯網重疾險,成了醫療險、護理險之外,專業健康險公司的第三條發展路徑。

思派健康總經理鐘能聰在接受記者采訪時表示:“通過互聯網大數據介入健康險控費,是眾多險企在醫療控費保障方面一種很好的創新嘗試。以復星聯合健康為代表的健康險公司與醫保數據打通,通過互聯網大數據技術能夠將控費前置在投保階段,取得了不錯的控費效果。”

他還指出,“目前健康險產品同質化嚴重,整體缺乏投保后的健康管理和發病后的醫療服務。未來,將如何更好地與醫療服務方進行合作,獲得高效的醫療服務與精準的醫學數據,以控制自身成本,成為擺在眾多保險公司面前的一道難題。”互聯網重疾險成發力重點

復星聯合健康披露的年報顯示,2018年,其實現保險業務收入5.2億元,2017年為0.59億元(2017年1月成立)。在營業支出項下,賠付支出約為0.34億元,此外,手續費及傭金支出3.55億元,業務及管理費1.53億元。盈利數據顯示,復星聯合健康2018年凈虧損0.87億元,2017年凈虧損0.45億元。

償付能力數據顯示,該公司2018年償付能力充足率為152.99%,較2017年的1060.7%大幅下降。復星聯合健康表示:“償付能力有所下降的主要原因為公司2017年成立,隨著業務的高速增長,2018年保費收入同比增長達782%,引起最低資本上升。”

記者注意到,該公司保費收入得以快速增長,互聯網渠道銷售的重疾險是當之無愧的“主力軍”。年報顯示,該公司2018年度保費收入居前五位的保險產品分別是“復星聯合康樂一生重大疾病保險(B款升級款)”、“復星聯合康樂一生重大疾病保險(C款升級款)”、“復星聯合優選重大疾病保險(A款)”、“復星聯合星贏一號護理保險”和“復星聯合和睦醫療保險”。

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其中,前三款重疾險產品的主要銷售渠道均為互聯網,2018年保費收入分別為1.27億元、0.9億元、0.5億元,三款產品合計實現保費收入2.68億元,占當期保費收入逾一半。

另一家健康險公司新秀——瑞華健康也顯示出類似的發展路徑。4月26日,成立于2018年5月的瑞華健康的首份年報出爐,該公司2018年實現保險業務收入74.8萬元。在保費收入居前五的產品中,互聯網中介渠道涉及的重疾險產品占兩款,分別為瑞華終身重大疾病保險、瑞華愛寶保少兒重大疾病保險,原保險保費收入分別約為32萬元和10萬元,此外瑞華個人醫療保險也在互聯網中介渠道銷售。

盈利數據顯示,瑞華健康開業首年凈虧損1.24億元,在營業支出項下的業務及管理費高達1.4億元,成為拖累該公司業績的重要因素。針對營業支出相對較高的現狀,記者向瑞華健康了解情況,但截至發稿未能獲得答復。目前健康險產品同質化嚴重

在發達國家,商業健康險是所有保險產品中發展最快、規模最大的業務之一。我國商業健康保險雖然起步較晚,但近幾年國家一直不斷出臺政策推動健康險的發展,目前已成為全行業增速最快的業務板塊。銀保監會數據顯示,2018年,健康險業務原保險保費收入5448.13億元,同比增長24.12%;2018年壽險業務原保險保費收入為20722.86億元,同比下降3.41%。

具體到公司層面,記者注意到,從國內已成立的7家專業健康險公司來看,2017年后成立的復星聯合健康、瑞華健康發力互聯網重疾險,與早期的專業健康險公司近年來的發展路徑不盡相同。

一方面,以平安健康險為代表的公司探索“管理式醫療保險公司”模式,從平安健康最新披露的2018年年報來看,平安e生保醫療保險(2017版)、平安健康全球團體醫療保險2015、平安全球(2018)團體醫療保險、平安i康保老年醫療保險、平安附加門診急診(2018)團體位列保費收入前五名險種。在開業十余年后,平安健康于2017年扭虧為盈,當年盈利1.56億元,2018年盈利1.44億元。此外,成立于2014年的太保安聯健康暫未披露2018年年報,該公司主要產品為團體醫療險。

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另一方面,人保健康、和諧健康、昆侖健康三家近年來發力護理險,由于此類產品相對于其他健康險更具有儲蓄屬性,此前被設計為中短存續期產品,作為拉動保費增長的利器。隨著中短存續期產品業務受限,2017年后健康險由“快擴張”回歸保障,上述險企的業務重心逐漸向重疾險、醫療險等業務轉型。

在業內人士看來,醫療費用風險較難控制,賠付成本居高不下,是健康險新秀優先發力重疾險的背后原因。鐘能聰指出,“作為商業健康險供給側的保險公司,在發展商業健康險的過程中,應以健康管理為重,但目前健康險產品同質化嚴重,整體缺乏投保后的健康管理和發病后的醫療服務。”險企探索控費合作實踐

記者注意到,近年來,作為付費方的保險機構積極與醫院、醫療管理機構等第三方合作,探索健康險的控費實踐。

疾病預防是健康險控費的第一步。業內人士指出,通過早篩早診將保險功能前置,改變以往發病后單一賠付的局面。既降低了保險客戶的患病風險,又從源頭上減少不必要的醫療支出,最終達到醫保控費的目的。

據了解,“早發現、早診斷、早治療”是目前公認的對抗腫瘤最有效的手段。以日本為例,日本厚生省數據顯示,日本的胃癌發病率27.5人/10萬人,明顯高于中國,但9.5%的死亡率又低于中國,80%的5年存活率更是大幅領先于中、美、德、法、英等國。

2016年,眾安保險和諾輝健康合作開發了一款“腸命百歲.眾安預防腸癌保險”,由諾輝健康提供腸癌早篩檢測。此外,諸如糖尿病并發癥保險等,將保險與醫療深度結合,把“事前預防、主動管理”的概念深入到慢病管理領域。

鐘能聰認為,在整個治療環節中,控費方案主要聚焦在選擇對的醫生、選擇規范治療的醫生,加上處方審核流程。這是因為“目前醫療服務處于強勢地位,商業健康險體量小,議價能力弱,在中國現有的醫療體制下,醫生并不像美國醫生作為法人存在,我們無法跨越醫院的大門和醫生談判,只能去賦能醫生。”因此,PPO醫生(特約醫療組織)的處方管理結合規模驅動的帶量采購,或許是探索具有控費意義的PBM(藥品福利管理)模式的嘗試。

來源: 每日經濟新聞

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